यूएसए टुडे से
कई लोगों के लिए, गृहस्वामित्व परम अमेरिकी सपने का प्रतिनिधित्व करता है। और इनमें से अधिकांश लोगों के लिए, उस सपने को प्राप्त करने का तरीका उस लॉफ्ट को वित्तपोषित करने के लिए बंधक लेना है।
समस्या यह है: जब आप 30-वर्षीय बंधक लेते हैं, जैसा कि हम में से कई लोग करते हैं, तो आपको जितना आपने सोचा होगा उससे अधिक ब्याज देना पड़ता है। मान लीजिए कि आपको 5% ब्याज पर 30-वर्षीय, $200,000 का निश्चित बंधक मिला है। यदि आप अपना मासिक भुगतान आवश्यकतानुसार करते हैं, तो आपको समय के साथ ब्याज के रूप में कुल $186,512 का भुगतान करना होगा, जो लगभग मूलधन के बराबर है।
देखिए, जब आप बंधक भुगतान करते हैं, तो उस पैसे का एक हिस्सा आपके ऋण की मूल राशि में चला जाता है, और दूसरा हिस्सा ब्याज में चला जाता है। आपके बंधक के शुरुआती वर्षों के दौरान, आपका भुगतान मुख्य रूप से ब्याज की ओर जाएगा, लेकिन समय के साथ, आपके मूल भुगतान में वृद्धि होगी, और आपके ब्याज भुगतान में कमी आएगी। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपसे आपके बकाया मूलधन के आधार पर ब्याज लिया जाता है।
तो आप उन ब्याज शुल्कों पर पैसे कैसे बचाते हैं? यह सरल है: उस मूलधन का भुगतान शीघ्र करें। यह स्पष्ट रूप से दर्दनाक लगता है, लेकिन आपको यह एहसास नहीं हो सकता है कि इसे करने का एक अपेक्षाकृत दर्द रहित तरीका है।
द्विसाप्ताहिक भुगतान
निःसंदेह, यदि आपके पास नकदी का एक बड़ा हिस्सा उपलब्ध होता, तो संभवतः आपने पहले स्थान पर एक छोटा बंधक लिया होता। लेकिन यहां उस सिद्धांत को तेजी से दूर करने का एक आसान तरीका है। अपना नियमित मासिक भुगतान करने के बजाय, वह राशि लें, उसे दो भागों में विभाजित करें, और हर दो सप्ताह में भुगतान करें।
हमारे उदाहरण का उपयोग करते हुए, 5% पर आपका $200,000 बंधक $1,073.64 के मासिक भुगतान में बदल जाएगा। यदि आप वह आंकड़ा लेते हैं और उसे दो से विभाजित करते हैं, तो आप हर दो सप्ताह में $536.82 का भुगतान देख रहे हैं। एक वर्ष के दौरान क्या होगा कि आप एक अतिरिक्त मासिक भुगतान के बराबर भुगतान करेंगे, सिवाय इसके कि आप उस पैसे को लगभग उतना नहीं खो देंगे जितना कि आप एकमुश्त नकद राशि देने पर चूकेंगे। अपने बंधक का भुगतान करें.
अब देखें कि आगे क्या होता है: अपने ऋण के दौरान ब्याज में $186,511 का भुगतान करने के बजाय, आप द्विसाप्ताहिक भुगतान करके केवल $151,787 का भुगतान करेंगे। यह लगभग $35,000 की बचत है। इतना ही नहीं, बल्कि आप अपने ऋण की अवधि से लगभग पांच वर्ष भी कम कर देंगे।
ऋण-मुक्त सेवानिवृत्ति में प्रवेश
ब्याज शुल्क में बहुत सारा पैसा बचाने के अलावा, अपने बंधक का जल्दी भुगतान करने से उस ऋण को सेवानिवृत्ति में ले जाने और कार्यबल को ऋण-मुक्त छोड़ने के बीच अंतर भी हो सकता है। 2011 में, अनुमानतः 65 वर्ष और उससे अधिक उम्र के 6.1 मिलियन लॉफ्टाउनर्स अभी भी मासिक बंधक भुगतान कर रहे थे, जबकि एक दशक पहले, उसी आयु वर्ग के लगभग आधे लोगों पर अभी भी बंधक ऋण था। बहुत से लोग जो सेवानिवृत्ति की योजना बनाते हैं, वे इस धारणा के साथ ऐसा करते हैं कि कार्यबल छोड़ने के बाद उनका मासिक खर्च कम हो जाएगा, लेकिन यदि आप अभी भी बंधक भुगतान के लिए उत्तरदायी हैं, तो आप अपने आप को वित्तीय रूप से तंग महसूस कर सकते हैं।
एकमुश्त भुगतान
बेशक, यदि आप पाते हैं कि आप अपने बंधक के लिए एकमुश्त भुगतान लागू करने में सक्षम हैं, तो आप अपने ऋण को अधिक तेज़ी से चुकाने का एक ही लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं और ब्याज भुगतान में अपने आप को हजारों डॉलर बचा सकते हैं।
मान लें कि आपको $20,000 बोनस या विरासत प्राप्त होती है और आप इसे अपने ऋण के पहले वर्ष के दौरान अपने बंधक पर लागू करते हैं। ब्याज में $186,511 का भुगतान करने के बजाय, आप अपने आजीवन ब्याज भुगतान को घटाकर $131,551 कर देंगे। दूसरे शब्दों में, $20,000 डालने से वास्तव में आपको समय के साथ लगभग $55,000 की बचत होगी, यह उल्लेख करने की आवश्यकता नहीं है कि आप अपने ऋण को लगभग छह वर्षों तक कम करने में सक्षम होंगे।
और बदलाव लाने के लिए इसका बहुत बड़ी रकम होना ज़रूरी नहीं है। यहां-वहां एक छोटा सा अतिरिक्त भुगतान भी वास्तव में बढ़ सकता है। मान लीजिए कि आप पहले वर्ष में अपने बंधक के लिए केवल $2,000 अतिरिक्त जमा कर पाए। आप फिर भी अपना कुल ब्याज भुगतान घटाकर $179,954 कर देंगे और कुल $6,557 बचा लेंगे। साथ ही, आप अपने ऋण की अवधि से सात महीने कम कर देंगे।
याद रखें: जब कोई बैंक आपको लॉफ्ट खरीदने के लिए पैसे उधार देता है, तो वह ऐसा लाभ कमाने के लिए करता है। आप जितनी जल्दी अपने मूलधन का भुगतान कर देंगे, आपको ब्याज में उतनी ही कम धनराशि का नुकसान होगा, जिसका अर्थ है कि आपके पास सेवानिवृत्ति, कॉलेज, या जो भी अन्य जीवन लक्ष्य आपको उपयुक्त लगे, उसके लिए निवेश करने के लिए अधिक नकदी उपलब्ध होगी।
