حفظ تعادل: دانستن نسبت اعتبار به بدهی شما

بسیاری از خریداران بالقوه جدید Loft خود را قادر به تأمین وام نمی‌بینند، زیرا محدود به یک Loft کوچکتر هستند؟ یا حداقل به یک وام کوچکتر؟ زیرا آنها نکات و نکات مربوط به امتیاز اعتباری خود را درک نمی کنند.

اول از همه، امتیاز اعتباری FICO (شرکت منصفانه ایزاک) به شما نمی گوید که چقدر می توانید بپردازید، چقدر برای پیش پرداخت پس انداز کرده اید، چقدر بودجه دارید یا مانده حساب های بانکی خود را.

آنچه به شما (و وام دهنده شما) می گوید این است که چگونه اعتبار را در طول زمان مدیریت کرده اید. اگرچه الگوریتمی که FICO برای تعیین امتیاز شما استفاده می‌کند، یک راز صنعت است که کاملاً محافظت می‌شود، عوامل اصلی که بر امتیاز اعتباری شما تأثیر می‌گذارند تأخیر پرداخت‌ها و نسبت بدهی به اعتبار شما است.

شما می دانید که در مورد تاخیر پرداخت ها چه باید بکنید. پرداخت. بر. زمان.

اگر در سابقه پرداخت خود دارای تاخیر پرداخت هستید، بهترین کاری که می توانید در مورد آنها انجام دهید این است که دیگر تاخیر در پرداخت نداشته باشید. هر چه دیر پرداخت ها قدیمی تر باشد، پرداخت های به موقع شما بیشتر می تواند آنها را جبران کند.

نسبت بدهی به اعتبار

شما نسبت بدهی به اعتبار کاملا متفاوت است شما کنترل این جنبه از امتیاز اعتباری خود را در دست دارید، بنابراین باید بدانید که موضوع چیست.

در گزارش اعتباری خود، دسته‌ای به نام «مبلغ بدهی» را می‌بینید که به جای اینکه واقعاً میزان پولی را که بدهکار هستید، نشان دهد، به رابطه بین میزان بدهی شما به کل اعتبار موجود شما اشاره می‌کند. یعنی حد اعتبار کارت های اعتباری شما. نسبت بدهی به اعتبار که به آن استفاده از اعتبار نیز می گویند، می تواند امتیاز اعتباری FICO شما را افزایش یا کاهش دهد.

این بدان معناست که - همه چیزهای دیگر برابر هستند - در حالی که هم شما و هم برادر دوقلویتان ممکن است $2000 را در کارت های اعتباری بدهکار کنید، امتیاز اعتباری برادرتان می تواند بر اساس نسبت بین بدهی شما و مبلغی که در دسترس دارید، کمتر یا بیشتر از شما باشد.

فرض کنید یک کارت اعتباری با اعتبار $5000 دارید و $2000 در آن کارت بدهکار هستید. شما از دو پنجم اعتبار موجود یا نسبت 0.40 (استفاده از 40%) استفاده می کنید. دوقلو شما کارتی با اعتبار $3500 دارد. او همچنین $2000 بدهکار است. او از جیره چهار هفتم یا 0.57 (استفاده از 57%) استفاده کرده است، بنابراین امتیاز اعتباری او کمتر از شما خواهد بود، حتی اگر هر دوی شما $2000 بدهکار باشید.

هر چه نسبت استفاده بیشتر باشد، احتمال وجود یک پرچم قرمز در گزارش اعتباری شما بیشتر می شود که ممکن است از نظر مالی بیش از حد تمدید شود. اگرچه ممکن است دوقلو شما به خوبی قادر به پرداخت هزینه های خود باشد، اما در صورت بروز یک موقعیت اضطراری، او حاشیه سود زیادی ندارد و ممکن است در انجام تعهدات مالی دچار مشکل شود.

مقوله مبالغ بدهی نیز نشان دهنده موارد زیر است:

• چند حساب باز دارید،
• چقدر اخیرا باز شده اند
• چه تعداد از آنها موجودی را به حداکثر رسانده اند،
• وام های دیگری که ممکن است داشته باشید (مانند پرداخت ماشین)، و
• رابطه میزان بدهی شما به مبلغ اصلی.

مقدار هدف چقدر است؟

اکثر برنامه ریزان مالی پیشنهاد می کنند که شما را حفظ کنید استفاده در هر زمان معینی در بین تمام حساب های اعتباری شما بیشتر از 30% نباشد.

چند کار وجود دارد که می توانید در مورد نسبت خود انجام دهید:

• حساب های قدیمی را نبندید.

وقتی می‌خواهید نسبت بدهی به اعتبار خود را کاهش دهید، ممکن است وسوسه شوید که حساب‌های قدیمی را که پرداخت کرده‌اید به صفر ببندید. با این حال، اگر این کار را انجام دهید، آن اعتبار دیگر در دسته "در دسترس" محاسبه نمی شود. در سناریوی بالا، بگویید که $2000 مدیون شما بین دو کارت اعتباری پخش می شود: کارت یک با محدودیت $1000 در استفاده 100% ($1000) و دیگری با محدودیت $4000 در استفاده 25000 (1TP). اگر کارت محدودیت $1000 را پرداخت کنید، آن کارت اعتباری را صفر کنید، اما آن را باز بگذارید، نسبت اعتباری 0.20 (یا 20%) به شما می دهد. اگر حساب را ببندید، اعتبار در دسترس شما به $4000 کاهش می یابد، بنابراین میزان استفاده شما تا 25% یا نسبت بدهی به اعتبار 0.25 افزایش می یابد.

• تا جایی که می توانید پرداخت کنید

وقتی به دنبال وام مسکن هستید، بیشتر از پرداخت حداقل ها انجام دهید. سعی کنید در اسرع وقت قبل از درخواست برای وام مسکن، تا حد امکان به حساب های اعتباری خود پرداخت کنید.

• مراقب باز کردن حساب های جدید باشید

ممکن است منطقی به نظر برسد که حساب های اعتباری بیشتری باز کنید تا اعتبار موجود خود را افزایش دهید و نسبت را کاهش دهید، اما عامل دیگر در امتیاز FICO شما این است که حساب های جدید اخیر نسبت به درخواست وام شما چقدر است. از آنجایی که تأثیر دقیقی که این می‌تواند روی امتیاز شما داشته باشد در دسترس نیست، احتیاط کنید.