De EE.UU. hoy
Para muchos, ser propietario de una vivienda representa el máximo sueño americano. Y para la mayoría de estas personas, la forma de lograr ese sueño es contratar una hipoteca para poder financiar ese Loft.
Aquí está el problema: cuando contratas una hipoteca a 30 años, lo que muchos de nosotros hacemos, terminas pagando más intereses de los que creías. Supongamos que tiene una hipoteca fija de $200.000 a 30 años con un interés de 5%. Si realiza su pago mensual según lo requerido, terminará pagando un total de $186,512 en intereses a lo largo del tiempo, que es casi tanto como el capital.
Verá, cuando realiza un pago de hipoteca, una parte de ese dinero se destina al monto principal de su préstamo y la otra parte se destina a intereses. Durante los primeros años de su hipoteca, sus pagos se destinarán principalmente a intereses, pero con el tiempo, sus pagos de capital aumentarán y sus pagos de intereses disminuirán. Esto se debe a que se le cobran intereses en función del capital pendiente.
Entonces, ¿cómo se puede ahorrar dinero en esos cargos por intereses? Es simple: pague el capital antes. Esto suena dolorosamente obvio, pero es posible que no te des cuenta de que existe una manera relativamente indolora de hacerlo.
Pagos quincenales
Por supuesto, si tuviera una gran cantidad de efectivo disponible, probablemente habría obtenido una hipoteca más pequeña en primer lugar. Pero aquí hay una manera fácil de eliminar ese principio más rápidamente. En lugar de realizar tu pago mensual habitual, toma esa cantidad, divídela en dos y págala cada dos semanas.
Usando nuestro ejemplo, su hipoteca de $200.000 a 5% se traduciría en un pago mensual de $1.073,64. Si toma esa cifra y la divide por dos, obtendrá un pago de $536,82 cada dos semanas. Lo que sucederá en el transcurso de un año es que terminará haciendo el equivalente a un pago mensual adicional, excepto que no perderá ese dinero tanto como lo haría si desembolsara una suma global de efectivo para pagar su hipoteca.
Ahora observe lo que sucede a continuación: en lugar de pagar $186,511 en intereses durante el transcurso de su préstamo, terminará pagando solo $151,787 haciendo pagos quincenales. Eso es casi $35,000 en ahorros allí mismo. No sólo eso, sino que también reducirá cerca de cinco años la vida de su préstamo.
Entrar en la jubilación sin deudas
Además de ahorrarse un montón de dinero en intereses, pagar su hipoteca anticipadamente también podría marcar la diferencia entre llevar esa deuda hasta la jubilación y dejar a la fuerza laboral libre de deudas. En 2011, se estima que 6,1 millones de propietarios de lofts de 65 años o más todavía hacían pagos hipotecarios mensuales, mientras que una década antes, sólo alrededor de la mitad de las personas en ese mismo grupo de edad todavía tenían deudas hipotecarias. Muchas personas que planifican su jubilación lo hacen asumiendo que sus gastos mensuales disminuirán una vez que dejen la fuerza laboral, pero si usted todavía es responsable del pago de una hipoteca, entonces podría encontrarse en dificultades financieras.
Pagos de suma global
Por supuesto, si descubre que puede aplicar un pago global a su hipoteca, podrá lograr el mismo objetivo de liquidar su préstamo más rápidamente y ahorrarse miles de dólares en pagos de intereses.
Digamos que recibes un bono o herencia de $20.000 y lo aplicas a tu hipoteca durante el primer año de tu préstamo. En lugar de pagar $186,511 en intereses, reducirá sus pagos de intereses de por vida a $131,551. En otras palabras, aportar $20,000 en realidad le ahorrará cerca de $55,000 con el tiempo, sin mencionar que podrá acortar su préstamo en unos seis años.
Y no tiene por qué ser una cantidad monumental para marcar la diferencia. Incluso un pequeño pago extra aquí y allá puede sumar mucho. Supongamos que logra destinar sólo $2,000 adicionales a su hipoteca ese primer año. Aún así reducirás tu pago total de intereses a $179,954 y ahorrarás un total de $6,557. Además, ahorrará siete meses en la vida de su préstamo.
Recuerda: Cuando un banco te presta dinero para comprar un Loft, lo hace para obtener beneficios. Cuanto antes pague el capital, menos dinero perderá en intereses, lo que significa que tendrá más efectivo disponible para invertir en la jubilación, la universidad o cualquier otro objetivo de vida que considere adecuado.
