Многие потенциальные новые покупатели лофтов оказываются не в состоянии получить кредит, ограниченный меньшим лофтом? или хотя бы на меньший кредит? потому что они не понимают все тонкости своего кредитного рейтинга.
Прежде всего, ваш кредитный рейтинг FICO (Fair Isaac Corporation) не говорит вам, сколько вы можете себе позволить, сколько вы отложили для первоначального взноса, насколько хорошо вы составляете бюджет или баланс любого из ваших банковских счетов.
Что он действительно говорит вам (и вашему кредитору), так это то, как вы обращались с кредитом с течением времени. Хотя алгоритм, который FICO использует для определения вашего рейтинга, является тщательно охраняемой отраслевой тайной, основными факторами, негативно влияющими на ваш кредитный рейтинг, являются просроченные платежи и соотношение вашего долга к кредиту.
Вы знаете, что делать с просроченными платежами. Платить. На. Время.
Если в вашей истории платежей есть просроченные платежи, лучшее, что вы можете с ними сделать, — это больше не допускать просроченных платежей. Чем старше просроченные платежи, тем больше ваши своевременные платежи могут их компенсировать.
Соотношение долга к кредиту
Твой соотношение долга к кредиту совсем другое. Вы контролируете этот аспект своего кредитного рейтинга, поэтому вам нужно знать, что это такое.
В своем кредитном отчете вы увидите категорию под названием «суммы задолженности», которая вместо того, чтобы фактически отражать сумму денег, которую вы должны, говорит о взаимосвязи между суммой вашей задолженности и общей суммой вашего доступного кредита. То есть кредитный лимит вашей кредитной карты. Соотношение долга к кредиту, также называемое использованием кредита, может повысить или понизить ваш кредитный рейтинг FICO.
Это означает, что — при прочих равных условиях — хотя и вы, и ваш брат-близнец можете ДОЛЖНЫ $2000 по кредитным картам, кредитный рейтинг вашего брата может быть ниже или выше вашего, в зависимости от соотношения между вашей задолженностью и доступной суммой.
Предположим, у вас есть кредитная карта с доступным кредитом $5000, и вы должны по этой карте $2000. Вы используете две пятых доступного кредита или коэффициент 0,40 (использование 40%). У вашего близнеца есть карта с доступным кредитом в размере $3500. Он также должен $2000. Он использовал порцию четыре седьмых или 0,57 (использование 57%), поэтому его кредитный рейтинг будет ниже вашего, даже если вы оба должны $2000.
Чем выше коэффициент использования, тем выше вероятность появления в вашем кредитном отчете красного флажка о том, что вы перегружены в финансовом отношении. Хотя ваш близнец вполне может позволить себе те выплаты, которые у него есть, в случае возникновения чрезвычайной ситуации у него не будет такой большой доступной маржи, и он может столкнуться с трудностями при выполнении финансовых обязательств.
Категория сумм задолженности также отражает:
- сколько счетов у вас открыто,
- как недавно они были открыты,
- у скольких из них балансы исчерпаны,
- другие кредиты, которые у вас могут быть (например, оплата автомобиля), и
- отношение суммы, которую вы в настоящее время должны, к первоначальной сумме.
Какова сумма цели?
Большинство специалистов по финансовому планированию предлагают сохранять использование не выше 30% в любой момент времени среди всех ваших кредитных счетов.
Есть несколько вещей, которые вы можете сделать со своим соотношением:
- Не закрывайте старые аккаунты.
Когда вы пытаетесь уменьшить соотношение долга к кредиту, у вас может возникнуть соблазн закрыть старые счета, по которым вы заплатили до нуля. Однако если вы это сделаете, этот кредит больше не будет учитываться в категории «доступно». В приведенном выше сценарии предположим, что ваша задолженность в размере $2000 распределена между двумя кредитными картами: одна карта с лимитом $1000 при использовании 100% ($1000) и одна с лимитом $4000 при использовании 25% ($1000). Если вы погасили лимитную карту $1000, доведя эту кредитную карту до нуля, но оставив ее открытой, вы получите кредитный коэффициент 0,20 (или 20%). Если вы закроете счет, ваш доступный кредит упадет до $4000, поэтому ваше использование увеличится до 25%, или соотношение долга к кредиту составит 0,25.
- Заплатите столько, сколько сможете
Когда вы ищете ипотеку, сделайте больше, чем просто платите минимум. Постарайтесь внести как можно больше первоначального взноса на свои кредитные счета как можно скорее перед подачей заявки на ипотечный кредит.
- Будьте осторожны, открывая новые счета
Может показаться логичным открыть больше кредитных счетов, чтобы увеличить доступный кредит и снизить коэффициент, но еще одним фактором, влияющим на ваш рейтинг FICO, является то, насколько недавние новые счета соотносятся с вашей заявкой на кредит. Поскольку точное влияние, которое это может оказать на ваш счет, неизвестно, будьте осторожны.
