Muitos potenciais novos compradores de Loft não conseguem garantir um empréstimo, confinados a um Loft menor? ou pelo menos para um empréstimo menor? porque eles não entendem os detalhes de sua pontuação de crédito.
Em primeiro lugar, a sua pontuação de crédito FICO (Fair Isaac Corporation) não lhe diz quanto pode pagar, quanto economizou para um pagamento inicial, quão bem está o seu orçamento ou o saldo de qualquer uma das suas contas bancárias.
O que isso diz a você (e ao seu credor) é como você administrou o crédito ao longo do tempo. Embora o algoritmo que a FICO usa para determinar sua pontuação seja um segredo do setor bem guardado, os principais fatores que afetam negativamente sua pontuação de crédito são os atrasos nos pagamentos e a relação dívida/crédito.
Você sabe o que fazer em caso de atrasos nos pagamentos. Pagar. Sobre. Tempo.
Se você tiver pagamentos atrasados em seu histórico de pagamentos, a melhor coisa que você pode fazer a respeito é não ter mais pagamentos atrasados. Quanto mais antigos forem os pagamentos atrasados, mais seus pagamentos dentro do prazo poderão compensá-los.
Rácio dívida/crédito
Seu relação dívida/crédito é totalmente diferente. Você está no controle desse aspecto de sua pontuação de crédito, então precisa saber do que se trata.
Em seu relatório de crédito, você verá uma categoria chamada “valores devidos” que, em vez de realmente refletir a quantia que você deve, fala da relação entre quanto você deve e o total de seu crédito disponível. Ou seja, o limite de crédito dos seus cartões de crédito. Também chamada de utilização de crédito, sua relação dívida/crédito pode aumentar ou diminuir sua pontuação de crédito FICO.
Isso significa que - todas as outras coisas sendo iguais - embora você e seu irmão gêmeo possam DEVIR $2000 em cartões de crédito, a pontuação de crédito de seu irmão pode ser menor ou maior que a sua com base na proporção entre o que você deve e o valor que você tem disponível.
Digamos que você tenha um cartão de crédito com $5000 de crédito disponível e deva $2000 nesse cartão. Você está usando dois quintos do crédito disponível ou uma proporção de 0,40 (utilização de 40%). Seu gêmeo tem um cartão com crédito disponível $3500. Ele também deve $2000. Ele utilizou quatro sétimos ou 0,57 de ração (utilização de 57%), então sua pontuação de crédito será menor que a sua, mesmo que vocês dois devam $2000.
Quanto maior o índice de utilização, maior a possibilidade de uma bandeira vermelha em seu relatório de crédito de que você pode estar sobrecarregado financeiramente. Embora o seu gêmeo possa muito bem conseguir arcar com os pagamentos que tem, caso ocorra uma emergência, ele não terá tanta margem disponível e poderá ter dificuldades para cumprir as obrigações financeiras.
A categoria de valores em dívida também reflete:
- quantas contas você abriu,
- há quanto tempo eles foram abertos,
- quantos deles estouraram o saldo,
- outros empréstimos que você possa ter (como o pagamento de um carro) e
- a relação entre quanto você deve atualmente e o valor original.
Qual é o valor da meta?
A maioria dos planejadores financeiros sugere manter seu utilização não superior a 30% em qualquer momento entre todas as suas contas de crédito.
Existem algumas coisas que você pode fazer em relação à sua proporção:
- Não feche contas antigas.
Ao tentar reduzir sua relação dívida / crédito, você pode ficar tentado a fechar contas antigas que pagou até zero. Se você fizer isso, entretanto, esse crédito não será mais contabilizado na categoria “disponível”. No cenário acima, digamos que o $2000 que você deve está distribuído entre dois cartões de crédito: um cartão com limite de $1000 com utilização de 100% ($1000) e outro com limite de $4000 com utilização de 25% ($1000). Se você pagou o cartão com limite $1000, zerando o cartão de crédito, mas deixando-o aberto, você terá uma taxa de crédito de 0,20 (ou 20%). Se você fechar a conta, seu crédito disponível cairá para $4000, de modo que sua utilização aumentará para 25% ou uma relação dívida/crédito de 0,25.
- Pague o máximo que puder
Quando você estiver buscando uma hipoteca, faça mais do que apenas pagar o mínimo. Tente pagar o máximo possível em suas contas de crédito, o mais rápido possível, antes de solicitar um empréstimo hipotecário.
- Tenha cuidado ao abrir novas contas
Pode parecer lógico abrir mais contas de crédito para aumentar o crédito disponível e diminuir o índice, mas outro fator na sua pontuação FICO é o quão recentes são as novas contas em relação ao seu pedido de empréstimo. Como o impacto exato que isso pode ter em sua pontuação não está disponível, opte pela cautela.
