Antes das novas regulamentações bancárias, obter uma hipoteca residencial se você fosse dono de uma empresa, trabalhasse como freelancer, tivesse contrato ou fosse autônomo era possível, embora complicado, usando rendimentos declarados, extratos bancários e outras alternativas às declarações de rendimentos W2. As novas regulamentações sobre os chamados empréstimos de renda declarada, no entanto, tornam a obtenção dessa hipoteca um pouco mais complicada para os contribuintes autônomos, da Tabela C.
Para funcionários típicos do W2, o requisito de comprovação de renda tanto para empréstimos residenciais convencionais quanto para empréstimos FHA é uma cópia das declarações fiscais de dois anos. Os credores pegam o rendimento bruto líquido ajustado dos dois anos e calculam a média ou, se o ano mais atual for inferior ao ano anterior, usam esse número.
Uma vez que muitos trabalhadores independentes beneficiam de isenções para escritórios domésticos, utilização de veículos e outras despesas comerciais legítimas que reduzem a sua carga fiscal, o seu rendimento bruto ajustado é normalmente um pouco inferior ao seu rendimento utilizável. Diferentes credores nesta nova era bancária exigem diferentes documentos e comprovantes de renda para verificar a renda utilizável para fins hipotecários.
Aqui estão algumas maneiras de melhorar a forma como os credores veem você
- Encontre um profissional hipotecário com experiência em qualificações hipotecárias autônomas. Um agente de crédito experiente e conhecedor pode mostrar como aumentar o valor de sua renda elegível, adicionando depreciação de veículos, propriedades ou equipamentos, esgotamento, uso comercial da casa e salários ou saques do proprietário que a empresa pagou a você.
- Saiba como se qualificar para um empréstimo FHA (veja abaixo).
- Alguns programas de empréstimos alternativos ainda aceitam extratos bancários e comprovantes de valores depositados para verificar a renda em vez de declarações fiscais. Esses programas funcionam bem para compradores que têm negócios baseados em dinheiro, que ainda não apresentaram as declarações fiscais do ano anterior ou que minimizaram suas obrigações fiscais. No entanto, programas de empréstimo alternativos não estão disponíveis a taxas de mercado; portanto, o que você economiza em impostos pode ir para taxas de juros mais altas.
- Certifique-se de que sua pontuação de crédito esteja acima de 700 e que seu uso de crédito atual seja baixo. Portanto, se você estiver usando crédito para aumentar sua pontuação de crédito, certifique-se de pagar os cartões em dia e de que o crédito disponível permaneça alto em comparação ao uso.
- Prepare uma demonstração abrangente de lucros e perdas acumulada no ano para o seu negócio. Fornecendo uma validação de terceiros - guarda-livros ou contador externo - de sua renda ou que o uso de fundos comerciais para o pagamento inicial de sua casa não afetará a viabilidade futura do negócio minimiza as preocupações potenciais que um credor pode ter sobre suas fontes de pagamento inicial.
- Esteja preparado para pagar uma entrada mais alta. Se um credor souber que você conseguiu economizar uma entrada mais alta com base em suas despesas atuais, ele verá com mais bons olhos sua capacidade de efetuar o pagamento da hipoteca.
Você pode se qualificar para um empréstimo FHA
De acordo com FHA.com, os trabalhadores autônomos podem se qualificar para um empréstimo residencial FHA. Eles aconselham os candidatos autônomos a planejarem com antecedência (com cerca de um ano de antecedência) para garantir que possam atender às qualificações. Mostrar rendimentos confiáveis ao longo de dois anos, manter registros precisos de receitas, despesas, impostos, questões que exigem reparação de crédito ou lidar com disputas em relatórios de crédito leva tempo. Se você fizer essas coisas, entretanto, terá mais chances de se qualificar para um empréstimo FHA.
Então, é fácil? Não. É impossível? Não. Isso pode ser feito? Sim! Você só precisa provar que representa um bom risco.
Ao procurar casa, não deixe de nos avisar se trabalha por conta própria. Podemos ajudá-lo a iniciar o processo de pré-qualificação e pré-aprovação para que você esteja no caminho certo quando encontrarmos a casa dos seus sonhos.
