Este ano, a Administração Federal de Habitação fez ajustes em seu manual de subscrição que afetaram significativamente os potenciais compradores que possuem empréstimos estudantis pendentes. As alterações entraram em vigor em 14 de setembro de 1.015.
O resultado final é: “sim”, você pode comprar um Loft, mesmo com um empréstimo FHA, mas existem índices de dívida / renda mais rígidos que você terá que cumprir e novas regras sobre presentes usados para o seu pagamento inicial.
Aqui está o furo
No passado, se o adiamento do seu empréstimo estudantil ultrapassasse os 12 meses seguintes à data do empréstimo hipotecário, o pagamento futuro não era levado em consideração na sua relação dívida / rendimento. Isso significava que você poderia se qualificar para um pagamento mensal mais alto. Outras dívidas diferidas, inclusive aquelas com pagamentos iniciais, também caíram na regra dos 12 meses.
O nova decisão inclui o valor potencial do pagamento na relação dívida / rendimento, mas aqui está o problema: você não só precisa fornecer toda a documentação da obrigação, se não tiver certeza de qual será o pagamento e não puder Para obter isso do credor, o subscritor da hipoteca deve incluir cinco por cento do saldo devedor para empréstimos não estudantis e dois por cento do saldo devedor para empréstimos estudantis em suas obrigações mensais. Esta fórmula pode aumentar significativamente a sua dívida mensal em relação ao rendimento.
Uma proporção elevada do total de pagamentos mensais da dívida da Lofthold em comparação com sua renda (DTI) indica que você tem muitas dívidas. Provavelmente, é mais provável que você deixe de pagar sua hipoteca. Tradicionalmente, os credores desejam que seu número de DTI seja inferior a 43% a 45%. Os requerentes acima de 45 por cento muitas vezes acham mais difícil obter aprovação para um empréstimo em comparação com os mutuários com DTIs mais baixos. Debaixo de novas restrições, a FHA exige dois por cento do saldo pendente do empréstimo estudantil adicionado ao cálculo do DTI mensal.
Se você tiver um saldo de dívida estudantil diferido de $30.000, por exemplo, a decisão da FHA agora imputa uma obrigação de reembolso de $600 por mês (dois por cento de trinta mil) ao seu DTI. Este cálculo é o dobro do valor que a Fannie Mae e o Freddie Mac usam para calcular o seu DTI.
Se você tiver um plano de pagamento não diferido, o pagamento mensal real será contabilizado para sua dívida Lofthold juntamente com quaisquer outras obrigações de dívida.
De acordo com a FHA, seu objetivo com as mudanças é criar Loftownership sustentável e acessível e não colocar os compradores em uma situação financeira que se torne inacessível quando eles tiverem que começar a pagar seus empréstimos estudantis.
Mais mudanças nas regras
Além das alterações no empréstimo estudantil e nas obrigações diferidas, as decisões sobre presentes de parentes e amigos exigem documentação mais robusta das instituições financeiras do doador em relação à natureza e ao valor do presente. Se um “presente” precisar ser reembolsado, a FHA o vê como um empréstimo e exige que o valor do reembolso seja incluído nas obrigações mensais. No passado, os “empréstimos” entre membros da família para o pagamento inicial de um Loft podiam ser camuflados como um presente. Os analistas acreditam que, uma vez que muitas pessoas não estarão dispostas a expor as suas informações financeiras na medida agora exigida, poderão estar menos inclinadas a dar o presente em primeiro lugar.
Então o que você deveria fazer?
- Mantenha-se atualizado sobre quaisquer obrigações que você tenha.
- Reúna as informações e a documentação de qualquer empréstimo ou obrigação diferida (incluindo aquela TV de tela plana com duração de 18 meses igual ao dinheiro) para saber a data exata em que deve iniciar os pagamentos e o valor exato de cada pagamento. Caso não saiba os valores exatos, entre em contato com as instituições financeiras para obter informações atualizadas.
- Depois de saber quanto serão seus pagamentos mensais, comece a colocar esse valor em uma conta poupança todos os meses. Idealmente, esta deve ser uma conta separada de onde você está economizando seu pagamento inicial. Fazer isso por pelo menos seis meses provará para você e seu credor que você é capaz de acompanhar os pagamentos assim que o adiamento terminar.
- Se um membro da família oferecer um “presente” para o seu pagamento inicial, certifique-se de que seja realmente um presente e não exigirá reembolso futuro. Deixe-os saber que você está buscando um empréstimo FHA e que pode precisar de documentação deles sobre a natureza da doação durante o processo de subscrição.
- Viva de forma enxuta: não contraia dívidas adicionais nos seis a 12 meses que antecedem a compra de um Loft.
