買い取りローンとは何ですか？

買い取りローンとは何ですか?

バイダウンは、買い手が住宅ローンの少なくとも最初の数年間はより低い金利を得ようとする住宅ローン融資手法です。 モーゲージ あるいは、おそらくその一生。1 たとえば、2-1 バイダウンは、住宅購入者がローンの最初の 2 年間の金利を節約できる特定の種類の住宅ローンバイダウンです。バイダウンでは 3-2-1 構造も使用できます。

バイダウンを理解する

バイダウンは、政府が提供する住宅ローン補助金と考えると理解しやすいです。 売り手 住宅購入者に代わって。通常、売り手は最初の数年間はローンを補助するエスクロー口座に資金を拠出し、その結果、住宅ローンの月々の支払いが減ります。建設業者や売主は、不動産をより手頃な価格にすることで売却の可能性を高めるために、買い取りオプションを提供する場合があります。

通常、不動産の建設者または売主は住宅ローン貸付機関に支払いを提供し、住宅ローン貸付機関が買主の月々の金利を引き下げ、したがって月々の支払額を引き下げます。ただし、住宅販売者は通常、 購入金額 売買契約の費用を補うために住宅を売却する。

バイダウンの構築

住宅ローンの買収条件はさまざまな方法で構成できます。ほとんどの買収は数年間続き、その後住宅ローンの支払いが増加します。 標準料金 買い取り期限が切れたら。 3-2-1 および 2-1 の住宅ローン買い取りは、貸し手が使用できる 2 つの一般的な構造です。

3-2-1 バイダウン

で 3-2-1 バイダウン, 買い手は最初の 3 年間、ローンの支払い額が減ります。住宅ローンの最初の 3 年間は、買い手の金利が毎年 1% ずつ段階的に増加します。住宅ローンの4年目からは全額金利が適用されます。

買い手は最初の 3 年間は低金利による貯蓄を受け取りましたが、その差額は売り手から貸し手に補助金として支払われることになります。

2-1 バイダウン

あ 2-1 バイダウン 3-2-1 バイダウンと同じ構造になります。ただし、割引は最初の 2 年間のみ利用可能です。したがって、住宅ローンの初年度には 2% の金利引き下げがあり、その後、住宅ローンの 2 年目には 1% の金利割引が適用されます。金利と毎月の支払い額は、ローンが実際の金利に達するまで、時間の経過とともに増加します。

これはローンの 3 年目に起こります。この時点で、毎月の住宅ローンの支払い額は実際のローン金利を反映することになります。クロージング時に 2-1 バイダウンの代金を前払いすることになりますが、理論的には、最初の 2 年間で節約した資金でその支払いが相殺されます。

バイダウンの長所と短所

住宅を購入するために買い取りを利用することが理にかなっているかどうかは、住宅ローンの金額、最初の金利、最初のローン期間中に節約できる利息の額、および将来の推定収入など、いくつかの要因によって決まります。損益分岐点を決定する際には、どのくらいの期間その家に滞在する予定であるかも考慮する必要があります。

長所の説明

• 利息節約。 バイダウンを選択すると、住宅ローンの最初の 2 年間 (2-1 バイダウンの場合) または 3 年間 (3-2-1 バイダウンの場合) の金利コストを節約できます。
• 値下げ。 売り手が買い取りに向けて何かを支払うと申し出た場合、住宅の購入コストが削減される可能性があります。
• 高額な支払いにも安心してご利用いただけます。 キャリアを始めたばかりで、収入が増えると予想される場合は、時間が経つにつれて住宅ローンの支払いが増えても問題ないかもしれません。

短所の説明

• 継続的な手頃な価格。 初期料金期間が終了すると、月々の支払いがこれまでより大幅に高くなる可能性があります。住宅を購入してから収入が減少した場合は問題になる可能性があります。
• 可用性。 買収を利用できるかどうかは、関係する不動産の種類や申請している住宅ローンの種類によって制限される場合があります。
• 債務不履行リスク。 最初の買い取り期間後に高額の支払いができない場合、差し押さえで家を失うリスクが大きくなる可能性があります。

バイダウン住宅ローンの例

ここでは、買い取り住宅ローンがどのように機能するかの例をいくつか示します。 30 年の固定金利ローンで $250,000 を 6.75% で借りているとします。 2-1 バイダウンまたは 3-2-1 バイダウンから選択できます。

2-1 バイダウン オプションを使用した場合のローンの内訳は次のようになります。

• 1 年目: $1,304、金利 4.75%
• 2 年目: $1,459、金利 5.75%
• 3 年目: 6.75% の利息全額で $1,622

このローンの買収手数料は $5,759 となります。ここで、代わりに 3-2-1 バイダウンを選択したとします。ローンの支払いは次のようになります。

• 1 年目: $1,158、金利 3.75%
• 2 年目: $1,304、金利 4.75%
• 3 年目: $1,459、金利 5.75%
• 4 年目: 6.75% の利息全額で $1,622

一方、このローンの買い取り手数料は $11,324 に増加します。そのため、買い取りを検討する場合は、最初の低支払期間を超えて、短期的にかかるコストが利息節約に見合う価値があるかどうかを判断することが重要です。

バイダウンを使用する場合

住宅の購入価格を大幅に上げたり、手元資金を使い果たしたりすることなく住宅ローンを組むことができるのであれば、買い手にとって買い取りは理にかなっている可能性がある。また、バイダウンは、ローンの存続期間にわたって安定した収入が増える見込みがある人にとって、より適切である可能性があり、初回金利期間終了後の支払い増加に追いつくことが容易になります。

しかし、やはりタイミングが重要です。少なくとも 5 年間はその家に住む予定がない場合、買い取りによる実質的な節約はまったく見られない可能性があります。したがって、住宅購入の将来の計画と、住宅ローンの買い取りに踏み切るまでにどのくらいの期間そのままにしておくかを検討してください。

また、すべての住宅ローンが買い取りの対象となるわけではないことにも注意してください。たとえば、投資不動産の購入や現金化の借り換えには使用できません。 FHA ローンや USDA ローンなどの政府支援ローンにも、買い取りとその利用可能時期に関する具体的なガイドラインがあります。

住宅ローン金利を下げるその他の方法

あるいは、購入者は、金利を下げるために割引ポイントを支払うことを選択できます。このシナリオでは、買い手はポイントを購入するために前払い金を支払い、その結果貸し手は金利を引き下げます。割引ポイントにより、最初の 2 年間だけでなく、ローンの全期間にわたって住宅ローンの金利を引き下げることができます。2

バイダウンは、変動金利に調整される前に金利が一定期間固定される調整金利モーゲージ (ARM) とは異なります。3 あ 5/1ハイブリッドARMたとえば、最初の 5 年間は固定金利ですが、その後は基礎となるベンチマーク金利のパフォーマンスに基づいて毎年金利が調整されます。