新たにロフトを購入する可能性のある人の多くは、ローンを組むことができず、小規模なロフトに限定されていることに気づきますか?それとも少なくとも少額の融資まで？なぜなら、彼らは自分の信用スコアを隅々まで理解していないからです。
まず第一に、FICO (フェア アイザック コーポレーション) のクレジット スコアは、あなたがどれだけ余裕があるか、頭金としてどれだけ貯蓄しているか、予算がどれだけ適切か、銀行口座の残高などを教えてくれません。
あなた (そしてあなたの貸し手) にわかるのは、あなたが長期にわたって信用をどのように扱ったかということです。 FICO がスコアを決定するために使用するアルゴリズムは厳重に保護されていますが、信用スコアに悪影響を与える主な要因は、支払いの遅延と負債対信用比率です。
支払いが遅れた場合の対処法はわかります。支払う。の上。時間。
支払い履歴に支払いの遅れがある場合、それに対してできる最善の策は、これ以上支払いが遅れないようにすることです。支払いの遅れが古くなればなるほど、期日どおりの支払いで相殺できる額が大きくなります。
負債対信用比率
あなたの 負債と信用の比率 は全く違います。自分の信用スコアのこの側面をコントロールするのはあなた自身なので、それが何なのかを知る必要があります。
信用報告書には「未払い額」と呼ばれるカテゴリが表示されますが、これは実際に借りている金額を反映するのではなく、利用可能なクレジットの合計に対する借りている金額との関係を示しています。つまり、クレジットカードの利用限度額のことです。クレジット利用率とも呼ばれ、負債とクレジットの比率によって FICO クレジット スコアが上下する可能性があります。
つまり、他のすべての条件が同じであれば、あなたと双子の兄弟の両方がクレジット カードで $2000 の債務を負っているとしても、あなたの借りている額と利用可能な額の比率に基づいて、あなたの兄弟のクレジット スコアがあなたのクレジット スコアよりも低いか高い可能性があることを意味します。
$5000 のクレジットが利用可能なクレジット カードを持っていて、そのカードで $2000 の借金があるとします。利用可能なクレジットの 5 分の 2、または 0.40 比率 (40% 使用率) を使用しています。あなたのツインは $3500 のクレジットが利用可能なカードをお持ちです。彼には $2000 の借金もあります。彼は 7 分の 4、つまり 0.57 配給 (57% 利用率) を利用しているため、たとえあなたが両方とも $2000 の借金を負っているとしても、彼の信用スコアはあなたの信用スコアよりも低くなります。
利用率が高くなるほど、経済的に過剰である可能性があるという危険信号が信用報告書に表示される可能性が高くなります。あなたの双子は彼が持っている支払いを支払う余裕があるかもしれませんが、緊急事態が発生した場合、彼には利用可能な余裕があまりなく、経済的義務を果たすことが困難になる可能性があります。
未払い額のカテゴリには以下も反映されます。
- 開いている口座の数、
- どれくらい最近にオープンしたのか、
- そのうちの何人が残高を上限に達していますか、
- 他のローン（車の支払いなど）、および
- 元の金額と現在借りている金額の関係。
目標金額はいくらですか？
ほとんどのファイナンシャルプランナーは、 利用 すべてのクレジット アカウントのうち、常に 30% を超えてはなりません。
比率に関してできることがいくつかあります。
- 古いアカウントを閉鎖しないでください。
負債と信用の比率を減らそうとしているとき、返済をゼロにした古い口座を閉鎖したくなるかもしれません。ただし、そうした場合、そのクレジットは「利用可能」カテゴリーにはカウントされなくなります。上記のシナリオでは、借りている $2000 が 2 枚のクレジット カードに分散されているとします。1 つは 100% 使用率で $1000 の制限 ($1000)、もう 1 つは 25% 使用率で $4000 の制限 ($1000) です。 $1000 の限度額カードを完済してそのクレジット カードをゼロにし、カードを開いたままにすると、信用率は 0.20 (または 20%) になります。アカウントを閉鎖すると、利用可能なクレジットは $4000 に減少するため、使用率は 25%、つまり負債対クレジットの比率 0.25 まで上昇します。
- できる限り返済してください
住宅ローンを検討するときは、単に最低額を支払うだけではありません。住宅ローンを申請する前に、できるだけ早く、クレジット口座からできるだけ多くの頭金を返済するようにしてください。
- 新規口座開設には注意してください
利用可能なクレジットを増やし、比率を下げるために、より多くのクレジット口座を開設するのは論理的であるように思えるかもしれませんが、FICO スコアのもう 1 つの要素は、ローン申請に対する最近の新規口座の割合です。これがスコアに与える可能性のある正確な影響は入手できないため、注意が必要です。
