Étant l’un des chiffres les moins bien compris auxquels les acheteurs de lofts sont confrontés, leur pointage de crédit déroute de nombreux acheteurs potentiels. Alors, que signifie réellement votre pointage de crédit ?
Tout d’abord, comprenez qu’une cote de crédit n’est pas une cote de crédit. Non seulement votre score peut changer d'une société de notation à l'autre, mais au sein d'un même bureau de crédit, votre score pour l'assurance automobile ou pour l'achat d'un téléviseur, par exemple, peut différer de votre score pour obtenir une hypothèque Loft ou un prêt automobile.
Les trois principales agences d'évaluation du crédit, Experian, TransUnion et Equifax, proposent le score FICO aux consommateurs. FICO signifie Fair Isaac Corporation et un score FICO signifie un nombre déterminé à l'aide du logiciel de calcul fourni par Fair Isaac. Votre score FICO est celui que les prêteurs examinent pour déterminer si vous êtes solvable pour un prêt Loft. En utilisant un instantané de votre dette actuelle, de votre crédit ouvert et de divers autres facteurs, FICO calcule un nombre compris entre 300 et 850 qui comprend votre score. Généralement, plus le score est élevé, plus le risque est faible.
Lorsque votre score diffère entre les trois agences d'évaluation du crédit, les écarts proviennent des informations spécifiques déclarées à cette entreprise. Ainsi, dans une entreprise, votre score peut être de 685 et dans une autre, de 725. Certains prêteurs prennent une moyenne des trois scores tandis que d'autres n'en utilisent qu'un pour déterminer quand vous offrir un crédit.
Les facteurs qui ont un impact sur les cotes de crédit comprennent l'utilisation de votre carte de crédit, l'historique de paiement des factures signalées par les entreprises, les marques désobligeantes (comptes pouvant être en recouvrement, faillites, jugements et privilèges), l'âge de vos antécédents de crédit, le nombre total de comptes de crédit. vous avez ouvert et le nombre de demandes de crédit que vous avez. Parmi ceux-ci, l'utilisation de la carte de crédit, l'historique des paiements et les notes désobligeantes ont le plus grand impact sur votre score. L’âge de vos antécédents de crédit a un impact moindre sur votre score, et le total de vos comptes et demandes de crédit ont un impact moindre sur le score.
Certains éléments ayant un impact sur les cotes de crédit sont sous votre contrôle, tandis que d’autres peuvent ne pas l’être. Par exemple, l'utilisation ouverte de votre carte de crédit reflète un moment unique que l'émetteur de la carte a signalé aux bureaux. Ainsi, si une transaction importante vous est facturée, mais que vous la payez à la fin du mois, votre pointage de crédit pourrait refléter soit l'utilisation élevée, soit le pourcentage de remboursement en fonction de la période du mois à laquelle elle a été signalée.
Les paiements à temps sont généralement signalés à la même heure chaque mois. S'assurer que vous payez vos factures à temps permet de maintenir votre score plus élevé. Juste un ou deux retards de paiement faire une brèche significative dans votre score. La configuration des paiements automatiques à partir de l'option de paiement de factures sur votre compte bancaire élimine une partie du risque d'un score inférieur si vous êtes occupé ou oublieux.
Vous ne pouvez pas toujours contrôler l'impact de l'âge moyen des lignes de crédit ouvertes, surtout si vous êtes jeune. Ainsi, une fois que vous avez ouvert une ligne de crédit et l'avez remboursée, la fermeture du compte n'est peut-être pas dans votre meilleur intérêt. Pensez à conserver votre plus ancienne marge de crédit ouverte, même si vous ne l’utilisez pas.
Méfiez-vous des demandes de crédit difficiles. Chaque fois que vous demandez un prêt automobile, un prêt étudiant, un prêt commercial, un prêt personnel, une carte de crédit ou une hypothèque, un point d'enquête approfondi s'ajoute à votre score. De multiples demandes de renseignements indiquent aux créanciers que vous avez désespérément besoin de crédit. Si vous envisagez d'acheter un Loft, évitez d'acheter une voiture à crédit ou d'ouvrir des cartes de crédit dans les mois, voire toute l'année, précédant la demande de prêt Loft.
Bien que vous n'ayez pas droit à une cote de crédit gratuite, le Loi sur les rapports de crédit équitables (FCRA) exige que chaque société d'évaluation du crédit (Equifax, TransUnion ou Experian) fournisse une copie gratuite de votre rapport de crédit une fois tous les 12 mois, à votre demande. Puisque votre rapport de crédit ne contient pas votre score, vous ne savez peut-être pas exactement ce qui pourrait vous empêcher d'obtenir un crédit, mais il vous offre la possibilité de corriger les erreurs et de demander une révision des éléments que vous ne croyez pas être les vôtres.
D’un autre côté, vous pouvez payer pour recevoir des cotes de crédit réelles auprès de divers fournisseurs. Certains programmes proposent des scores gratuits (mais pas nécessairement le score FICO) et vous permettent de suivre vos progrès au fil du temps avec des tableaux, des graphiques et des suggestions pour améliorer votre score.
Si vous avez besoin d’améliorer votre score pour obtenir une pré-approbation d’un prêt hypothécaire, commencez dès maintenant. N'attendez pas.
