Avant la nouvelle réglementation bancaire, obtenir un prêt hypothécaire si vous étiez propriétaire d'une entreprise, si vous travailliez en indépendant, sous contrat ou si vous étiez indépendant était possible, même si c'était compliqué, en utilisant les revenus déclarés, les relevés bancaires et d'autres alternatives aux déclarations de revenus W2. Cependant, les nouvelles réglementations sur les prêts dits à revenu déclaré rendent l'obtention de ce prêt hypothécaire un peu plus difficile pour les travailleurs indépendants et les contribuables de l'annexe C.
Pour les employés typiques de W2, l'exigence de prouver leurs revenus pour les prêts immobiliers conventionnels et les prêts FHA est une copie des déclarations de revenus de deux ans. Les prêteurs prennent le revenu brut net ajusté pour les deux années et en font la moyenne, ou si l'année la plus récente est inférieure à l'année précédente, ils utilisent ce chiffre.
Étant donné que de nombreux travailleurs indépendants bénéficient d'exonérations pour le bureau à domicile, l'utilisation d'un véhicule et d'autres dépenses professionnelles légitimes qui réduisent leur charge fiscale, leur revenu brut ajusté est généralement légèrement inférieur à leur revenu utilisable. Différents prêteurs dans cette nouvelle ère bancaire exigent différents documents et preuves de revenus afin de vérifier les revenus utilisables à des fins hypothécaires.
Voici quelques façons d’améliorer la façon dont les prêteurs vous perçoivent
- Trouvez un professionnel en prêts hypothécaires expérimenté dans les qualifications hypothécaires pour travailleurs indépendants. Un agent de crédit expérimenté et compétent peut vous montrer comment augmenter le montant de votre revenu admissible en rajoutant l'amortissement des véhicules, des propriétés ou de l'équipement, l'épuisement, l'utilisation professionnelle de la maison et les salaires ou les retraits du propriétaire que l'entreprise vous a versés.
- Sachez comment être admissible à un prêt FHA (voir ci-dessous).
- Certains programmes de prêts alternatifs acceptent toujours les relevés bancaires et les preuves des montants déposés pour vérifier les revenus au lieu des déclarations de revenus. Ces programmes fonctionnent bien pour les acheteurs qui ont des entreprises fonctionnant en espèces, qui n'ont pas encore déposé leurs déclarations de revenus de l'année dernière ou qui ont minimisé leurs obligations fiscales. Cependant, les programmes de prêt alternatifs ne sont pas disponibles aux taux du marché, de sorte que ce que vous économisez en impôts peut servir à des taux d'intérêt plus élevés.
- Assurez-vous que votre pointage de crédit est supérieur à 700 et que votre utilisation actuelle du crédit est faible. Ainsi, si vous utilisez le crédit pour augmenter votre pointage de crédit, assurez-vous de payer les cartes à temps et que le crédit disponible reste élevé par rapport à l'utilisation.
- Préparez un état complet des profits et des pertes pour l’année en cours pour votre entreprise. Fournir une validation tierce - un comptable ou un comptable externe - de vos revenus ou du fait que l'utilisation des fonds de l'entreprise pour la mise de fonds de votre maison n'affectera pas la viabilité future de l'entreprise minimise les inquiétudes potentielles qu'un prêteur pourrait avoir concernant vos sources de mise de fonds.
- Soyez prêt à payer un acompte plus élevé. Si un prêteur sait que vous avez pu économiser une mise de fonds plus élevée en fonction de vos dépenses actuelles, il examinera plus favorablement votre capacité à effectuer vos versements hypothécaires.
Vous pouvez bénéficier d'un prêt FHA
Selon FHA.com, les travailleurs indépendants peuvent bénéficier d'un prêt immobilier FHA. Ils conseillent aux candidats travailleurs indépendants de planifier à l'avance (environ un an à l'avance) afin de s'assurer qu'ils peuvent répondre aux qualifications. Afficher des revenus fiables sur deux ans, tenir des registres précis des revenus, des dépenses, des impôts, des problèmes nécessitant une réparation du crédit ou gérer les litiges sur les rapports de crédit prend du temps. Cependant, si vous faites ces choses, vous êtes plus susceptible d'être admissible à un prêt FHA.
Alors, est-ce facile ? Non. Est-ce impossible ? Non. Est-ce possible ? Oui! Vous devez juste être en mesure de prouver que vous représentez un bon risque.
Lorsque vous recherchez un logement, assurez-vous de nous aviser si vous êtes travailleur autonome. Nous pouvons vous aider à démarrer le processus de pré-qualification et de pré-approbation afin que vous soyez bien avancé lorsque nous trouverons la maison de vos rêves.
